“Nanti aja deh beli asuransi jiwa”, kedengeran familiar?
Iya, aku juga dulu sering ngomong gitu.
Tapi dengerin ini deh: premi rata-rata untuk orang sehat usia 25 tahun itu bahkan lebih murah daripada secangkir kopi seminggu. 😱
Tapi anehnya, kebanyakan orang baru mikir soal asuransi setelah hidup ngasih kejutan yang nggak enak.
Faktanya, waktu itu krusial banget dalam urusan asuransi jiwa.
Usia kamu, kondisi kesehatan, dan tanggung jawab yang kamu punya, semuanya ngaruh besar ke berapa premi yang harus dibayar dan seberapa besar perlindungan yang bisa didapat keluarga kamu nanti.
Kenapa Waktu Itu Penting Banget Saat Beli Asuransi Jiwa
Dulu aku pikir asuransi jiwa itu cuma buat orang yang rambutnya udah mulai ubanan dan deket ke masa pensiun.
Serius deh, siapa juga yang mikirin asuransi jiwa umur 25? Tapi sekarang, aku bener-bener nyesel nggak ambil dari dulu.
Waktu akhirnya aku duduk ngobrol sama agen asuransi di awal usia 30-an, aku shock setengah mati.
Premi yang ditawarin hampir dua kali lipat dari harga yang bisa aku dapet kalau daftar lima atau enam tahun sebelumnya.
Kenapa? Karena tekanan darahku udah naik, berat badan nambah (makasih ya, stres dan gorengan), dan aku punya balita yang bikin aku cuma tidur 4 jam semalam.
Buat perusahaan asuransi, itu bikin aku jadi nasabah berisiko tinggi.
Faktanya gini: usia dan kesehatan itu dua faktor terbesar yang nentuin berapa premi asuransi jiwa kamu.
Banyak orang baru nyadar pas lagi ngisi kuesioner medis yang ribet itu atau pas disuruh tes kesehatan.
Bahkan hal kecil kayak resep obat kolesterol bisa bikin premi naik.
Seorang berusia 25 tahun yang sehat bisa dapet polis term life 20 tahun senilai Rp1 miliar cuma dengan bayar sekitar Rp150 ribu per bulan.
Tapi kalau nunggu sampai umur 35, harga yang sama bisa jadi Rp350 ribu, itu pun kalau kamu masih sehat.
Dan percayalah, “sehat buat asuransi” itu beda sama “ngerasa sehat” sehari-hari.
Menunda itu bukan cuma soal bayar lebih mahal, tapi bisa juga bikin kamu ditolak total.
Teman aku baru ngajuin asuransi setelah serangan jantung kedua. Dan ya, dia nggak disetujui.
Bukan buat nakut-nakutin, cuma mau jujur aja. Hidup bisa berubah cepet banget.
Yang paling ngebuka mataku adalah betapa cepetnya tanggung jawab bertambah.
Tahun ini kamu masih sendiri dan makan mi instan tiap malam, tahun depan udah punya pasangan, cicilan rumah, mungkin anak juga.
Setiap perubahan itu nambah risiko finansial yang seharusnya ditanggung oleh asuransi jiwa.
Kita beli asuransi jiwa bukan karena mikir kita bakal mati besok, tapi karena orang-orang yang kita sayangi bakal terus hidup dan mereka butuh stabilitas kalau kita nggak ada.
Jadi kalau kamu baca ini sambil mikir, “Nanti aja deh,” anggap aja ini tanda dari semesta. Lebih cepat itu hampir selalu lebih baik.
Bukan cuma lebih murah, tapi juga lebih cerdas. Kunci sekarang, selagi masih bisa.
Asuransi Jiwa di Usia 20-an: Waktu Paling Cerdas Buat Mulai
Oke, aku paham banget, ngomongin asuransi jiwa di usia 20-an tuh kedengerannya kayak berlebihan.
Kamu mungkin masih belajar jadi orang dewasa: bayar sewa kos, nyicil motor, dan berusaha masak makanan yang bukan cuma telur sama mi instan.
Jadi ya, asuransi jiwa jelas bukan prioritas utama. Tapi serius deh, justru ini waktu paling masuk akal buat mulai.
Waktu aku umur 24, ada yang nawarin polis asuransi term life dengan premi cuma sekitar Rp100 ribuan per bulan.
Aku ketawa. Serius, seminggu aja aku bisa habis lebih dari itu cuma buat beli kopi.
Aku nggak punya pasangan, belum punya anak, bahkan peliharaan pun nggak ada. Dalam hati aku mikir, “Ngapain juga beli beginian?”
Lompat ke beberapa tahun kemudian, dan astaga, bedanya jauh banget.
Premi yang sama sekarang hampir tiga kali lipat, cuma gara-gara aku nunda.
Padahal kondisi kesehatanku baik-baik aja, nggak ada yang berubah drastis.
Nah ini dia masalahnya: usia 20-an itu masa keemasan buat beli asuransi.
Badan (semoga) masih sehat, risiko rendah di mata perusahaan asuransi, dan pilihan polis masih luas banget.
Apalagi untuk asuransi jiwa berjangka alias term life, harganya bener-bener miring kalau kamu masih muda dan sehat.
Kita ngomongin sekitar Rp150–200 ribuan per bulan untuk perlindungan yang bisa bantu keluarga kamu, atau minimal, nutupin utang atau biaya pemakaman kalau hal buruk terjadi.
Dan bagian paling keren? Harga itu bisa kamu kunci selama 20 bahkan 30 tahun ke depan. Sekalipun nanti kamu sakit, premi tetap sama.
Dan sebenarnya, mulai dari muda itu lebih dari sekadar hemat duit. Ini soal pola pikir.
Beli asuransi jiwa di usia 20-an tuh kayak bilang ke dunia, “Gue mikirin masa depan.”
Dan pola pikir itu biasanya nyambung ke kebiasaan lain yang sehat kayak bikin anggaran, investasi, dan nabung buat jangka panjang.
Kalau aku bisa balik ke usia 23, aku bakal bilang ke diriku sendiri, “Udah lah, skip topping ekstra di boba, mending ambil polis itu.”
Nggak usah langsung gede-gedean. Punya perlindungan dasar aja udah jauh lebih baik daripada nggak punya sama sekali dan itu jadi pondasi buat masa depan yang lebih aman.
Asuransi Jiwa di Usia 30-an: Nikah, Anak, dan Cicilan Rumah
Jujur ya, aku baru bener-bener ngerti pentingnya asuransi jiwa pas anak pertamaku lahir.
Sebelumnya, asuransi itu cuma salah satu dari sekian banyak hal yang masuk kategori “nanti aja deh.”
Tapi begitu aku gendong anakku untuk pertama kali, semua “gimana kalau…” langsung terasa nyata banget.
Usia 30-an tuh beda banget rasanya. Tiba-tiba hidup bukan cuma soal bayar sewa dan nongkrong ngopi, tapi juga mikirin cicilan rumah, popok, biaya sekolah, dan satu manusia kecil yang sepenuhnya bergantung sama kita.
Tanggung jawab finansial langsung meledak, dan asuransi jiwa nggak lagi terasa kayak pilihan, tapi keharusan.
Yang bikin aku akhirnya bergerak adalah satu hal: kalau aku tiba-tiba nggak ada besok, penghasilanku juga ikut hilang.
Tapi tagihan? Tetap jalan terus. Istriku masih harus bayar cicilan rumah, biaya daycare (yang jujur aja, lebih mahal dari biaya kuliahku dulu!), dan ngatur semuanya sendiri tanpa panik.
Nah, di situ asuransi jiwa berperan sebagai jaring pengaman, bukan buat aku, tapi buat mereka yang aku sayangin.
Polis yang tepat bisa bantu ganti penghasilan yang hilang, nutup biaya hidup, bahkan siapin dana masa depan anak-anak.
Di usia 30-an, banyak orang milih asuransi jiwa berjangka (term life).
Alasannya simpel: harganya terjangkau, nggak ribet, dan bisa disesuaikan sama utang terbesar kita, biasanya rumah, jadi pilih jangka waktu 20–30 tahun itu pas banget.
Kalau kamu dapet asuransi dari kantor, itu lumayan sih. Tapi fakta jujurnya: perlindungan dari tempat kerja biasanya nggak cukup. Umumnya cuma 1–2 kali dari gaji tahunan.
Kedengarannya besar, tapi coba dihitung deh. Misal gaji kamu Rp120 juta per tahun, berarti keluarga kamu cuma dapet Rp120–240 juta. Itu mungkin cukup buat setahun atau dua. Setelah itu?
Makanya aku ambil polis pribadi di luar dari yang dikasih kantor. Jadi walaupun aku pindah kerja atau amit-amit kena PHK, perlindungannya tetap jalan.
Dan yang paling penting, aku bisa tentuin sendiri berapa besar perlindungan yang sesuai sama tanggungan nyata di hidupku, bukan angka asal dari HRD.
Cara aku nentuin polis yang pas:
- Aku catat semua utang yang kami punya (sakit sih, tapi penting).
- Aku tambahin estimasi biaya membesarkan anak sampai umur 18 tahun (coba deh cari di Google, angknya bikin merinding!)
- Aku pikirin juga biaya masa depan: kuliah, beli mobil, atau bahkan bantu pasangan kalau butuh cuti kerja.
Setelah itu aku hitung mundur, baru deh ketahuan kira-kira butuh perlindungan berapa besar.
Nggak sempurna, tapi itu titik awal. Dan jujur? Rasanya lega banget.
Kalau kamu sekarang ada di usia 30-an dan masih mikir-mikir soal ini, jangan tunggu sampai hidup yang maksa kamu.
Mending siapin dari sekarang. Karena makin lama ditunda, makin ribet dan makin mahal jatuhnya.
Asuransi Jiwa di Usia 40–50-an: Keputusan di Tengah Usia Hidup
Oke, mari jujur-jujuran: beli asuransi jiwa di usia 40-an atau 50-an tuh bukan hal yang mustahil, tapi ya… udah nggak semurah dulu lagi.
Aku pertama kali serius ngecek ulang asuransi jiwa pas umur 43.
Sebelumnya aku udah punya polis term life dari awal 30-an, tapi sekarang situasinya beda.
Anak udah dua, yang satu SD, yang satu baru mulai TK, dan tiba-tiba polis 20 tahun yang dulu aku anggap cukup, jadi terasa singkat banget.
Apalagi aku mulai ngerasain tanda-tanda kecil: tekanan darah mulai naik, kolesterol juga, dan berat badan tambah beberapa kilo yang kayaknya udah betah nempel.
Hal-hal kayak gini mulai diperhitungkan banget di usia segini.
Begitu masuk usia 40, premi asuransi naiknya lumayan kenceng. Bahkan masalah kesehatan kecil aja bisa bikin tarif lebih tinggi, atau lebih parah, pilihan polisnya jadi terbatas.
Dan jangan lupa tes medis. Hasilku sih aman, tapi nungguin hasilnya itu bikin deg-degan kayak nunggu nilai ujian SMA.
Tapi tenang, ada sisi positifnya juga. Di usia segini biasanya penghasilan kita udah lebih stabil dibanding pas umur 20-an, jadi kita bisa ambil keputusan dengan lebih strategis.
Misalnya, kamu bisa pertimbangkan ambil polis berlapis, satu untuk 10 tahun, satu lagi untuk 20 tahun, buat nutup kebutuhan jangka pendek dan panjang.
Atau mulai ngelirik asuransi whole life kalau kamu udah mulai mikir soal warisan atau perlindungan aset keluarga.
Aku sendiri ambil polis term life 15 tahun buat nutup biaya hidup sampai anak bungsu masuk kuliah.
Terus aku tambahin sedikit polis whole life buat jaga-jaga biaya akhir hidup, dan biar bisa ninggalin sesuatu tanpa harus ada penggalangan dana online.
Harapannya, sih, nggak ada yang perlu buka GoFundMe nanti.
Usia segini juga biasanya hidup mulai kompleks. Bisa jadi kamu baru jadi orang tua, nganter satu anak ke kampus sementara yang satu lagi masih belajar baca.
Atau mungkin kamu menikah lagi dan punya anak sambung yang juga perlu diperhitungkan. Daftar ahli waris pun mungkin harus kamu revisi.
Intinya, polis asuransimu harus mencerminkan struktur keluarga dan kebutuhan baru.
Percaya deh, update perlindungan setelah perubahan besar dalam hidup itu wajib hukumnya.
Kalau kamu sekarang ada di usia 40-an atau 50-an, jangan terjebak di pikiran “udah telat.” Nggak sama sekali. Cuma perlu lebih bijak dan realistis.
Fokus aja ke hal-hal yang bener-bener perlu dilindungi: biaya kuliah anak, pengganti penghasilan, atau sekadar biar keluarga nggak warisin utang dan stres.
Memang bukan lagi deal murah kayak pas masih muda, tapi ini tetap salah satu langkah keuangan paling cerdas yang bisa kamu ambil.
Punya Asuransi Jiwa Setelah Usia 60: Emangnya Masih Bisa?
Jawaban singkatnya? Masih bisa banget.
Tapi apakah kondisinya masih sama kayak waktu umur 30 atau 40-an? Jelas nggak.
Waktu ayahku ulang tahun ke-62, aku bantuin dia cari asuransi jiwa. Seumur hidup, dia nggak pernah punya polis.
Katanya sih, “Anak-anak udah besar dan mandiri, ngapain lagi?” Tapi semuanya berubah waktu sahabat dekatnya meninggal mendadak, dan keluarganya kelabakan cari dana buat biaya pemakaman.
Itu bikin dia kepikiran. Bener-bener bikin dia sadar.
Akhirnya kami mulai cari perlindungan, bukan buat ganti penghasilan, tapi supaya nggak ada yang harus ngambil dari tabungan atau utang cuma buat urus biaya akhir hidup.
Di usia segini, tujuan punya asuransi biasanya udah beda.
Nggak lagi soal lindungin anak kecil atau pengganti gaji, tapi lebih ke nutupin biaya pemakaman, perencanaan warisan ringan, atau ninggalin sedikit hadiah keuangan buat orang tercinta.
Banyak orang mikir udah lewat umur buat bisa punya polis, padahal itu mitos. Kamu masih bisa kok, asal tahu apa yang kamu ambil.
Ayahku, untungnya, lolos buat ambil whole life kecil tanpa tes medis, cuma jawab beberapa pertanyaan kesehatan.
Cukup buat nutup biaya pemakaman, dan masih ada sedikit sisa buat cucu-cucunya. Nggak besar, tapi sangat berarti.
Tapi catat baik-baik: jangan sampai kamu bayar premi mahal buat perlindungan yang sebenarnya nggak kamu butuhin.
Ada banyak polis yang ditargetkan buat lansia dengan janji-janji manis, tapi kalau itu bikin kamu kesulitan di masa pensiun, nggak worth it.
Bandingkan minimal tiga penawaran, dan jangan ragu tanya apakah polis kecil atau asuransi khusus biaya akhir hidup udah cukup.
Menurutku, asuransi jiwa setelah 60 tahun itu layak diambil kalau:
- Kamu nggak mau keluarga kamu repot bayar biaya pemakaman atau tagihan medis
- Kamu pengin ninggalin warisan kecil atau bantu nutup pajak warisan
- Kamu belum sempat ambil asuransi sebelumnya, tapi tetap ingin punya ketenangan
Jadi, nggak, belum terlambat kok. Tapi di atas usia 60, kamu harus lebih taktis.
Fokus ke tujuan nyata kamu, jaga pengeluaran tetap wajar, dan pastikan polis yang kamu ambil benar-benar kerja buat kamu, bukan cuma untungin perusahaan asuransi.[]